10:44   21 октября 2017
01.08.2013

Догонят ли кыргызские мобильные деньги рынок Кении? — глава GeoPay.kg А.Петров

фото ИТ-компании начинают осваивать финансовый рынок Кыргызстана, предлагая новый вид сервиса — мобильные деньги. О том как внедряется эти инновации рассуждает глава GeoPay.kg Александр Петров, которая запустила услуги мобильных платежей и переводов.

- Насколько, по Вашему, развит рынок мобильных платежей в Кыргызстане?

Это ниша на данный момент не занята. Мобильные платежи предоставляются компаниями в рамках электронных денег. У нас же деньги «мобильные».
Вы спросите, в чем разница между электронными и мобильными деньгами. Электронные деньги — это когда вы делаете предоплату на свой счет, которую вы должны израсходовать по каким-то направлениям платежей. У мобильных денег есть дополнительная функция - если вы их не израсходовали, то можно в любое время прийти и свободно эти деньги обналичить и получить обратно. Разница между наличными и мобильными деньгами практически отсутствует. Есть только временной фактор — прийти в банковское отделение, и данные деньги обналичить.

- В нашей республике довольно развита сеть платежных терминалов, через которые можно оплачивать различные услуги. В чем отличие мобильных денег от них?

Если просто попытаться развить сеть банкоматов, терминалов по приему денег, это будет неэффективно потому что в любом случае останутся целые регионы, которые будут не оснащены в достаточной мере. С другой стороны, мобильный телефон есть у любого человека. На данный момент уровень проникновения сотовой связи в Кыргызстане составляет более 115%, у всех есть мобильные телефоны. Это очень удобный девайс, чтобы иметь доступ к тем финансовым услугам, которые необходимо.

- Ваша услуга назавается «Мобильный кошелек». Каков механизм его действия?

Мобильный кошелек — это личный счет, через который пользователь получает доступ к финансовым услугам. При этом номер мобильного кошелька идентичен номеру вашего сотового телефона.
На счет мобильного кошелька можно внести деньги. Но, деньги вносятся не на баланс мобильного телефона, а на баланс мобильного кошелька – это два разных счета.

Внося деньги на баланс своего мобильного кошелька, пользователь фактически вносит некую предоплату, чтобы затем использовать ее для платежного сервиса – оплаты сотовой связи, коммунальных платежей, услуг интернет и т.д. Также доступна опция перевода денег другому пользователю – например, если необходимо перевести деньги знакомому либо родственнику. Пользователь также может обналичить денежные средства через отделения банка-партнера, на данный момент это «АманБанк».

- Я так поняла, что список услуг еще маленький, но ведь клиенту может понадобиться оплатить услуги за покупку в интернет-магазине, к примеру, или за парковку.

Да, это можно сделать. Мы работаем над тем, чтобы создать единый универсальный модуль для оплат в интернет-магазинах. Но интернет-магазины в принципе уже сейчас могут оплату принимать. Для них есть отдельно разработанный интерфейс, в рамках которого можно запрашивать оплату с клиентов. Также у нас есть отдельный интерфейс для кафе, магазинов и ресторанов. Когда вы покушали в кафе, сообщаете официанту, что хотите оплатить через мобильный кошелек, пишите на чеке номер своего мобильного кошелька, то есть номер телефона, получаете запрос на оплату и деньги списываются в пользу этого кафе. На данный момент у нас уже есть кафе, с которыми заключены договоры.

- Счет мобильного кошелька интегрирован с банковским счетом?

Да. Наш процессинговый центр предоставляет услуги аутсорсинга для банка. Все деньги, которые абоненты вносят в свои мобильные кошельки, автоматически перечисляются на единый доверительный счет в банке. Мы доступа к этим деньгам не имеем, сохранность этих денег перед клиентами гарантирует банк. Этот же банк выполняет функции расчетного банка – т.е. осуществляет все платежные транзакции для клиентов, которые клиенты инициируют в своих мобильных кошельках.

То, что вы положили деньги на баланс своего мобильного кошелька, с точки зрения сохранности денег фактически идентично тому, если деньги положены на банковский счет. Но в этом случае пользователь не приходит физически в банк и не подписывает договор открытия счета, а проходит процедуру регистрации через нашу систему, принимаете условия публичного соглашения, и, таким образом, мы открываем вам этот счет для предоплаченных услуг.

- Сколько пользователей ваших сервисов?

На данный момент общее количество зарегистрированных пользователей около 50 тыс.

- Какие есть отзывы у населения? Насколько наше население готово пользоваться этими услугами?

Это абсолютно новый рынок, и некую культуру пользования данными услугами мы должны воспитывать у населения. Например, 5 лет назад крайне мало людей пользовалось смс-сервисом. Сейчас этим пользуются абсолютно все. MMS-сервисом практически никто не пользовался, хотя 4-5 лет назад уже были технологии для этого. Сейчас этими сервисами активно пользуются.
Думаю, что по нашей услуге тенденция будет аналогична. Часто бывают ситуации, что вы находитесь дома и вдруг деньги на интернет-счете закончились, вам нужно срочно пополнить баланс, а время 12 часов ночи. И что делать? Выходить из дома и искать ближайший терминал, либо отделение, которое принимает платежи? Это неудобно и не всегда возможно. В нашей системе все просто – сразу же оплатили данные услуги прямо со своего мобильного телефона.

- Не может возникнуть такая проблема как с пластиковыми карточками? Достаточно большой процент населения используют их только для обналичивая.

Степень мобильности здесь принципиально другая.

Вот у вас есть пластиковая карта, и у меня есть пластиковая карта. Вам нужно срочно передать мне 1000 сом, но вы не сможете это сделать, если по близости нет банкомата либо если под рукой у вас нет ноутбука с интернет доступом.

А что же в нашей системе? Если у вас есть на мобильном кошельке 1000 сом, то вы моментально переведете их мне на баланс, так как мобильный телефон всегда под рукой.

То же самое, вы с пластиковой картой где-нибудь в селе приходите в магазин и говорите, что вы хотите оплатить покупки, а вам говорят, что нет POS-терминала. Но телефон у продавца есть всегда. Вы просто переводите деньги со своего мобильного кошелька на баланс продавца и таким образом рассчитываетесь за покупку.

Либо рассмотрим другую ситуацию. Этот же киоск в селе потом заказывает, скажем, прохладительные напитки каких-то дистрибьюторов. Он может сделать тоже самое: заказ по телефону оформить и тут же со своего мобильного кошелька рассчитаться за него. В этом случае мы получаем моментальные безналичные платежи.

- Какие вы испытываете сложности при внедрении?

Просто объяснить людям, каким образом это работает.

- Мне кажется, что даже продвинутые пользователи не совсем готовы принять такие технологии, что уж говорить об отдаленных регионах.

Мы проводили акцию по радио, когда клиент дозванивался, отвечал на какие-то вопросы и выигрывал определенную сумму денег. Эту сумму денег мы пополняли ему на мобильный кошелек. У нас была выигравшая женщина, лет за 50, из села в Жалал-Абадской области. Мы ей сказали, чтобы она прошла процедуру регистрации, и тогда мы перечислим ей деньги. На следующий день она позвонила и сказала, что кошелек зарегистрировала, назвала номер, чтобы ей перечислили деньги.

Здесь стоит вопрос не в том, насколько люди готовы, а в том, насколько это им нужно. Если человек поймет, что это удобный сервис, что он может через него получать финансовые услуги, которые ему необходимы, то он будет им пользоваться. И вопросы, чтобы научить его что-то сделать, просто отпадут сами собой.

- Вы перечислили только преимущества системы, а есть ли какие-то недостатки?

 Если вдруг у вас сотовая связь пропала, то вы не сможете пользоваться системой. Хотя всегда есть альтернатива - если нет мобильной связи, то можно использовать интернет для доступа к нашим услугам.

- Какие вообще есть тенденции развития рынка мобильных платежей в Кыргызстане и в мире?

В мире эта тенденция очень активно развивается. Причем она развивается не в разрезе стран, она развивается в разрезе регионов. Скажем, в Юго-Восточной Азии очень активно развиваются данные технологии. В Африке, в Латинской Америке тоже.

На самом деле первая страна, в которой подобные технологии были внедрены массово и начали развиваться, была Кения. Предпосылками для этого были такие факторы: у страны с низким уровнем жизни и доходами и большой территорией было очень низкое проникновение банковских услуг. У них эта сфера развивалась около 5 лет. На данный момент сфера мобильных платежей у них очень развита. С помощью телефона можно оплачивать за покупки, осуществлять денежные переводы, получать кредиты и т.д.. По итогам 2012 года транзакций только в одной Кении по мобильным платежам было больше, чем количество транзакций системы «Вестерн Юнион» по всему миру.

- Почему именно Кения, африканская страна?

Потому что бедная страна, у которой нет денег на инфраструктуру. У нее нет денег на развитие пластиковых карт. Они не готовы эти деньги платить. Мы берем саму крайность — бедная страна, у которой ничего нет. Потребность в финансовых услугах есть. Вот, пожалуйста, отличное решение — мобильный телефон.

Если с этой точки посмотреть, то мы с оптимизмом смотрим на рынок Кыргызстана, потому что у нас уже есть некие инфраструктурные решения, те же самые cash-in (платежные) терминалы, через которые можно пополнять деньги на мобильный телефон, те же банковские отделения, которых очень много.

В принципе, по очень многим параметрам Кыргызстан также близок к этому. То есть у нас очень низкий процент проникновения банковских и финансовых услуг для населения, при этом потребность в финансовых услугах есть постоянно.

- Это же услуга появилась не сегодня, а почему в Кыргызстане только одна компания? В России и на Западе давно уже пользуются подобными сервисами, и существует много компаний, предоставляющие такие услуги.

То, что Вы говорите про Россию и западные страны — это технология мобильного банкинга. Это, когда клиент получает на мобильный телефон приложение, через которое он управляет своим банковским счетом. Эти технологии продвигаются банками.

Здесь мы пошли с другой стороны. Мы предлагаем сервис для людей, которые в финансовый сектор не вовлечены. Мы через технологии, которые достаточно просты и юзер-френдли для пользователей, вовлекаем их в сектор финансовых услуг. Очень простой пример. Зачем стоять в очереди для того, чтобы оплатить 50 сомов за услуги лифта и 50 сомов за холодную воду? Вам нужно сесть в маршрутку, поехать в ближайшее отделение или агентскую точку, оплатить и приехать обратно. Хотя можно взять телефон, и так же все это сделать.

- А насколько у нас развит мобильный банкинг?

Исходя из тех исследований, которые мы делали, на данный момент у нас мобильный банкинг находится в стадии зарождения. Те технологии, которые предлагаются банками, в основном ориентированы на смс-оповещения по транзакциям с банковского счета. Какой-то единой платформы, когда через мобильный банкинг можно управлять банковским счетом, по нашим сведениям, на рынке Кыргызстана сейчас не представлено.

Именно по этой причине мы также предлагаем свой сервис в качестве аутсорс-продукта банковским учреждениям для внедрения технологии мобильного банкинга. Для банков это хорошая альтернатива по сравнению с существенными единовременными вложениями на покупку собственной системы мобильного банкинга и расходам на техническое сопровождение. В этом случае у банка отпадает необходимость проводить интеграцию со всеми операторами сотовой связи, настраивать шлюзы, каналы доступа, либо делать какие-то дополнительные технические работы.

Сейчас мы ведем работу с несколькими банками именно по интеграции нашего продукта в их систему для того, чтобы предоставлять клиентам услуги мобильного банкинга.
- Существуют ли ограничения по сумме транзакций в вашей системе мобильного кошелька?

До текущего момента эта сумма ограничивалась 20 тыс. сомов. Если использовать мобильный кошелек как интерфейс взаимодействия с банковским счетом, то в этом случае ограничений никаких нет. То есть это будут операции с банковским счетом через интерфейс мобильного кошелька.

- Регулируется ли законодательно ваша деятельность?

Разумеется. Именно поэтому у нас есть ряд соглашений с банками и партнерами системы, которые регламентируют данный вид деятельности.

- Есть ли какой-то закон, который разъясняет такие понятия, как мобильный банк и электронные деньги?

На данный момент мы ожидаем принятия проекта закона, который находится на утверждении в парламенте. Именно в новом проекте закона введено понятие мобильных денег, электронных денег, определенный порядок работы. До текущего момента никаких регулирующих документов в данной сфере не было. Я думаю, что в ближайшее время этот закон будет принят, и для наших клиентов степень гарантии будет еще выше.

- Что это даст в общем стране?

На самом деле появится некий документ, четко регламентирующий данную сферу. Именно тогда сотрудничество с банками станет гораздо более простым, потому что многие банки хотели бы с нами сотрудничать, но они ждут более четких нормативных актов. С принятием закона мы свои аутсорс-услуги по мобильному банкингу сможем предлагать более активно и получать более позитивный отзыв по предложениям. Если будет достаточно лояльное законодательство, то данная система сможет выполнить одни из главных целей страны – вовлечение широких масс населения в сферу финансовых услуг, легализация теневых оборотов, развитие системы безналичных расчетов, прозрачность операций с наличными деньгами.
- Могут появиться еще новые компании?
Да, конечно, могут. Мы не исключаем такой возможности. Это с одной стороны очень интересный, но с другой стороны конкурентный рынок.


- Вы используете облачные технологии для своей работы?

- Нет, согласно законодательству, наши сервера должны находится на территории Кыргызстана. Мы можем использовать облачные технологии только для архивного хранения данных, но сам процессинг должен находится на территории Кыргызстана. Это сделано для элементарной безопасности. Если у нас прерывается интернет-соединение, то мы должны гарантировать, что транзакции по запросам клиентов в любом случае пройдут.

- Насколько полезны облачные технологии?

Облачные технологии — это очень полезное решение. Элементарно, если вы имеете свой процессинговый центр и хотите его сертифицировать в международных платежных системах, то получите ряд требований. Существующие процессинговые центры для того, чтобы эти требования выдержать, должны сделать огромные капитальные вложения в оснащение, систему безопасности и так далее. Большинству компаний это просто не под силу. Если использовать облачные технологии, то там данная проблема очень просто решена.

Использование облаков сопряжено с некой арендной платой за серверные площадки. Для Кыргызстана как для страны, в которой большинство бизнесов не готово делать огромные капитальные вложения, это решение является самым оптимальным.

- Рынок только начинает развиваться и может заинтересовать многих, с каким начальным капиталом должен зайти на него бизнесмен?

С капиталом, который будет достаточен для организации полноценного процессингового центра и для разработки программного обеспечения билинговых систем. Сама IT-система по стоимости гораздо дороже, чем сам процессинговый центр. У нас ушло 1,5 года на разработку данного программного обеспечения. Есть программисты, которые работают на C++. В среднем нанять такого программиста стоит, допустим, 300-400 долларов. Наша система построена на принципиально другой платформе - Ruby on Rails. Это новый язык программирования, который дает обширные возможности. Таких программистов, работающих на Ruby on Rails, в республике единицы. У них стоимость принципиально другая. Соответственно, есть бизнес-альтернатива: либо сделать системы процессинга на старом языке, который подвержен атакам и может не выдерживать каких-то требований, затратив небольшие деньги; либо сделать сразу все так, как нужно, но на других платформах, затратив на это большее количество денег.
- Как вы можете оценить уровень подготовки наших программистов?

У нас есть штат программистов, которые работают здесь. Архитекторы систем работают в Америке, и плюс на аутсорс привлекается ряд программистов из других стран. Их подготовка достаточно адекватна тем требованиям, которые были запрошены.

- Какие выгоды вы получаете от данного проекта?

- Так как мы процессинговая компания, мы можем взимать некую комиссию с абонентов, которые проводят платежи в системе. Сейчас, так как мы только запустили проект, у нас все услуги, кроме обналичивания, бесплатные. В разных агентских точках комиссия за услуги обналичивания - от 1% до 1,5%. Если мы рассматриваем платежный сервис, то он тоже на данный момент бесплатный. В будущем мы установим некие ставки комиссии, но они будут очень условные и намного ниже, чем в платежных терминалах.

Читайте также
18.02.2014 Новая бизнес-модель розничной торговли в условиях Всеобъемлющего Интернета - Джозеф Брэдли
04.02.2014 Сети будущего: от интернет-экономики к экономике приложений
26.12.2013 Умная инфраструктура поможет бизнесу освоить Всеобъемлющий Интернет - Дж.Грабб
17.12.2013 Инновации для более равномерного распределения экономических благ - С.Скарпетта
04.12.2013 Киберпонедельник в США привел к рекордным продажам
Просмотров: 4354 
Самые читаемые