01:09   20 мая 2022
15.04.2013

До 2017 года в большинстве населенных пунктов в отдаленных регионах Кыргызстана будут банкоматы

Главный специалист отдела методологии и политики платёжной системы управления платежных систем НБКР Мээрим Акулуева в интевью «Кибердемократ» рассказала об электронных деньгах. Она поделилась информацией, сколько в среднем стоит установить один банкомат и терминал. Специалист сообщила о количестве банковских платежных карт в стране.

Также в разговоре зашла речь о механизме, который обязывает предприятия торговли и сервиса устанавливать на кассах терминальные устройства. М.Акулуева рассказала, как этот механизм применяется в различных станах. Специалист объяснила, почему возникли разногласия бизнеса с Национальным банком по законопроекту «О платежной системе КР».

- Какое понятие дает Национальный банк электронным деньгам?

- Электронные деньги в экономическом смысле — это платежный инструмент, обладающий в зависимости от схемы реализации свойствами наличных денег на электронном носителе. Проведение может происходить, минуя банковскую систему, а также при помощи традиционных платежных инструментов: банковских карт, чеков. Это когда расчеты осуществляются в безналичном порядке через банковские счета. К примеру, электронные деньги классификацируются на следующие виды: на базе карт (Mondex, Proton, visa Cash) и на базе сетей (Web money, Яndex.Деньги, Paypal, Rapida).

Электронные деньги на базе сетей международных компаний присутствуют на рынке платежных услуг Кыргызстана уже в течение последних 10 лет. Однако, с 2007 года с момента принятия и утверждения положения «О лицензировании деятельности по предоставлению платёжных услуг с использованием электронных денег в форме предоплаченных карт» не было случая обращения в Национальный банк для получения лицензии на выпуск электронных денег. Мало того, та единственная система, которая существовала на рынке (Unicard), к моменту утверждения положения прекратила свою дальнейшую деятельность.

- Какие у Национального банка есть программы по внедрению и распространению электронных денег в Кыргызстане? На каком они этапе реализации?

- Следует отметить, что инновационные услуги развиваются очень быстро, и Национальный банк делает всё возможное для обеспечения их регулирования. Первым шагом для этого была разработка закона «О платежной системе Кыргызской Республики», в котором определены понятия электронных денег и других новых платежных инструментов. После утверждения данного закона Жогорку Кенешем будет проводиться разработка подзаконных актов. В настоящее время выпуском электронных денег коммерческие банки не занимаются, а электронные деньги на базе сетей международных компаний предоставляются банками на основании агенстких договоров в соответствии с международной банковской практикой.

Коммерческие банки выражают готовность выпускать электронные деньги на территории республики и развивать безналичные расчеты в рамках реализации Государственной программы по увеличению доли безналичных платежей в КР.

- Сколько в среднем стоит установить один банкомат, терминал? Коммерческие банки полностью берут расходы на себя?

- Расходы по оснащению банкоматами и терминалами несут сами коммерческие банки. В среднем стоимость банкомата составляет около 12000 евро в зависимости от спецификаций, а стоимость терминала — около 300 евро. Но в целях снижения затрат многие коммерческие банки устанавливают уже не новые устройства.

- Сколько сейчас по республике насчитывается банковских платежных карт?

- На сегодняшний день в Кыргызстане действуют как международные карты: VISA, MasterCard,«Золотая Корона», так и локальные: «Элкарт».Общее число эмитированных платежных карт на 1 марта 2013 года составляет 452 796 единиц, в числе которых количество локальных карт составляет – 82 843 единицы и международных карт – 369 953 единицы.

Так, если рассматривать международные системы, то карт Visa было имитировано 194 772 единиц, Master Card - 659 единиц; российская «Золотая корона»1 -174 522 единицы.

Как я уже говорила, национальных карт «Элкарт» было эмитировано 82 843 единицы.

- Когда у нас в каждом населенном пункте будет стоять банкомат?

- В настоящее время ведется совместная работа с коммерческими банками по установке банкоматов и терминалов на территории всей республики. Это делается в рамках реализации Государственной программы по увеличению доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызстане на 2012-2017 годы.

Так, в 2012 году работа велась в основном по городу Бишкек, в 2013 году будет проводиться работа в городе Ош. До 2015 года будет проводиться работа по охвату районных центров и крупных сельских населенных пунктов республики. Предполагается, что до 2017 года уже будут охвачены большинство населенных пунктов в отдаленных регионах страны.

- В основном банковские платежные карты принимают только в крупных торговых центрах. В связи с этим люди просто их обналичивают, а потом уже идут за покупками. Как сделать так, чтобы платежи принимались повсеместно? Какую работу проводит Национальный банк?

- В связи с отсутствием заинтересованности в приеме оплаты за товары и услуги в безналичной форме со стороны частных коммерческих организаций и предпринимателей, продвижение банковских услуг, в том числе и банковских платежных карт, среди населения является малоэффективным.

Порядка 95% транзакций, совершенных с использованием банковских платежных карт, это снятие наличных в банкоматах или кассах банков. Статистика показывает, что основные расчеты, несмотря на наличие у населения банковских платежных карт, все равно осуществляются с использованием наличных денежных средств.

Пока не будет реализован механизм, обязывающий предприятия торговли и сервиса устанавливать на кассах терминальные устройства, или принимать оплату в иной безналичной форме, продвижение банковских услуг и банковских платежных карт для населения и развитие инфраструктуры по приему платежей в безналичной форме будет затруднено.

- Кто должен установить подобный механизм? НБКР? Правительство? Через постановление? Можно ли в рыночной экономике обязывать предприятия что-то устанавливать?

- Наиболее эффективным было бы принятие подобного механизма на законодательном уровне. Ведь чем больше торговых точек будут устанавливать терминалы, принимать и обслуживать карты, тем больше будет клиентов, осуществляющих платежи в безналичной форме. При этом коммерческие банки предоставляют терминалы торговым точкам бесплатно, только за обслуживание реального клиента устанавливается комиссия с оборота.

В середине 2012 года в рамках рассмотрения вопроса об усилении мер по размещению периферийного оборудования по приему и обслуживанию карт в торговых и сервисных предприятиях было решено создать межведомственную рабочую группу для проведения работы по подготовке проектов нормативных актов, касающихся обязательной установки терминалов в торгово-сервисных предприятиях. По итогам работы Министерством экономики был подготовлен проект постановления правительства «О внесении изменений и дополнений в постановление правительства «Об утверждении Свода правил торговли на территории КР» от 2 марта 2010 года №118», который сейчас проходит процедуру согласования.

- Есть примеры применения подобного механизма в других странах?

- Аналогичные меры для увеличения безналичных расчетов уже предприняты в Казахстане. Там с 1 января 2013 года индивидуальные предприниматели или юридические лица обязаны обеспечить установку в местах осуществления своей деятельности оборудования, предназначенного для приема платежей с использованием платежных карточек, а также принимать платежи с их использованием. Это не относится к лицам, которые находятся в местах отсутствия сети телекоммуникаций общего пользования. Теперь 70 тыс. тенге придется заплатить владельцу магазина за отсутствие «карточного» терминала.

Также, на Украине существует постановление, где определен порядок проведения торговой деятельности и правила торгового обслуживания населения. Документ обязал всех хозяйственных субъектов обеспечить возможность использования специальных платежных средств во время осуществления расчетов за проданные товары и услуги. Массовый переход заведений сферы розничной торговли и общественного питания на прием платежных карт закреплен также другим постановлением.

Кроме этого, Национальный банк Украины недавно заявил о своем намерении установить для населения лимит на расчеты наличными средствами внутри страны на уровне 150 тыс. грн. Под ограничение подпадут практически все сделки на рынке жилья, большинство сделок купли-продажи автомобилей, а также часть сделок на рынке ювелирных украшений, драгоценностей, предметов искусства. В новых условиях все эти сделки необходимо будет оплачивать либо с текущего счета, либо платежной картой.

Национальный банк Республики Беларуси также предлагает законодательно установить требование об оплате в безналичном порядке в розничной торговле товара, работы или услуги, стоимость которых в 100 и более раз превышает размер базовой величины, установленной на день реализации потребителю. При этом в Беларуси планируется расширить предусмотренный законодательством перечень объектов, в которых должны устанавливаться платежные терминалы для безналичной оплаты с использованием банковских пластиковых карт.

В Армении организации, осуществляющие розничную торговлю, организации общественного питания, гостиницы, медицинские учреждения должны устанавливать пос-терминалы. По требованию клиентов, которые являются держателями карт, фирмы должны предоставить возможность расплатиться при помощи карточки. Причем, по законодательству, если их площадь превышает 100 кв.м, то они должны перейти на соблюдение этого требования уже в течение одного года после вступления закона в силу; если 50 кв.м – через один год; если 15 кв.м – через два года.

В Азербайджане пос-терминалы устанавливаются в торговых точках, которые превышают сумму оборота. При этом сумму оборота определяют и отслеживают налоговые органы.

- Вы говорили, что Министерством экономики были подготовлены изменения в свод правил. Расскажите, к чему должны привести эти изменения?

- Основной целью этих изменений является продвижение банковских услуг и банковских платежных карт для населения, а также развитие инфраструктуры по приему платежей в безналичной форме. Население должно иметь возможность расплачиваться за товары и услуги в предприятиях сферы торговли и услуг как в наличной, так и в безналичной форме. Развитая инфраструктура по приему и обслуживанию безналичных платежей с использованием карт является одним из факторов успешной реализации Государственной программы.

Кроме этого в рамках реализации мероприятий Государственной программы были внедрены проекты по выплате пенсий, социальных пособий, заработных плат и стипендий на банковские платежные карты. С середины мая 2012 года банками стали выпускаться первые карты в рамках социальных проектов по выплате пенсий и пособий в безналичной форме. В апреле 2012 года коммерческими банками была реализована схема по приему уплаты таможенных платежей посредством банковских платежных карт с установкой на таможнях «Манас», «Северная» и Центральной таможне банкоматов для проведения платежей. Также на рынке «Оберон» был реализован проект по оплате налогового патента посредством платежных терминалов.

- На каком этапе сейчас находится разработанный Национальным банком законопроект «О платежной системе КР»? Расскажите в чем суть данного закона?

- Целью закона «О платежной системе КР» является уменьшение теневого оборота наличных денежных средств, развитие внутреннего инвестиционного потенциала, обеспечение прозрачности при проведении фискальной политики государства. Данным законом вводятся официальные рамки регулирования для инновационных технологий таких как интернет-банкинг, домашний банкинг, мобильный банкинг, а также использования электронных денег. Законопроект устанавливает нормы регулирования и надзора за данными видами деятельности и будет способствовать развитию инновационных технологий, которые удобны для пользователей и просты в применении. Он учитывает потенциальные риски и направлен на защиту прав конечных пользователей платежных услуг.

Законопроект «О платежной системе КР» был одобрен на пленарном заседании ЖК КР 6 марта 2013 года. Следующее чтение планируется в ближайшее время.

- Почему тогда законопроект вызвал столь бурную критику со стороны бизнес-сообщества? Представитель Ассоциации операторов платежных систем Эрлан Жузупов сказал, что агентские договоры с банками могут способствовать удорожанию услуг. Есть ли такой риск, что тарифы поднимутся?

- Недопонимание вызвала формулировка «агентский договор», который согласно законопроекту необходимо заключить нефинансово-кредитным учреждениям с банком для осуществленяи платежей и расчетов в пользу третьих лиц. Поскольку счета, через которые проходят финансовые потоки, могут открываться только в коммерческих банках, в законе были определены требования работы через коммерческие банки. В настоящее время все компании работают по этой схеме. Трактовка данного пункта была переработана совместно с бизнесом для устранения недопонимания. Кроме этого был решен вопрос с определением статуса организаций, оказывающих услуги по приему платежей, который также не устраивал бизнес.

Все высказывания об увеличении платы для граждан за пользование терминалами не имеют реальных оснований. Тарифы предприниматели устанавливают сами. Даже сегодня они могут как повысить, так и понизить тарифы за оказываемые ими услуги. В соответствии с законодательством Национальный банк не вмешивается в тарифы поднадзорных ему учреждений.

Процедура регистрации будет максимально упрощена и никак не может отразиться на тарифах. Как правило, конкуренция на рынке сама приводит к установлению среднерыночных цен.

- Сколько сейчас в Кыргызстане насчитывается платежных терминалов? Сколько компаний? Каков объем рынка в денежном выражении?

- По состоянию на 1 марта 2013 года в разбивке по видам систем общее количество действующих терминалов и банкоматов следующее: по международным системам Visa & MasterCard – 188 банкоматов и 1018 терминалов; по национальной системе «Элкарт» – 271 банкомат и 1019 терминалов; по международной системе «Золотая корона»1 (Россия) - 184 банкомата и 416 терминалов.

В целом, банковские платежные карты принимались к обслуживанию в 643 банкоматах и 2 453 терминалах, установленных по всей территории республики.

Что касается автоматизированных терминалов самообслуживания (кэш-ин), то НБКР не располагает официальной информацией относительно их количества, так как данные терминалы принадлежат частным лицам, неподотчетным НБКР.

- Как Национальный банк способствует развитию интернет-банкинга, мобильного банкинга, домашнего банкинга?

- На сегодняшний день 13 банков предоставляют услуги интернет-банкинга. Но компьютер с интернетом есть дома пока еще не у всех жителей республики. Данной услугой пользуются в основном городское население и крупные юридические компании. А вот мобильный телефон есть у каждого подростка и до глубоких стариков в отдаленных районах. Именно мобильный банкинг обрел высокую популярность в проведении розничных платежей за рубежом.

Наши банки тоже заинтересованы во внедрении данного продукта и уже предоставляют услуги SMS-оповещения по счетам. К данной услуге не подключаются через Интернет. Национальный банк со своей стороны заинтересован в развитии таких инновационных услуг.

Услугу мобильный банкинг предоставляют 3 коммерческих банка: ЗАО «Кыргызский Инвестиционный Кредитный Банк», ОАО «Халык Банк Кыргызстан», ОАО «ЭкоИсламикБанк».

В соответствии с положением «О периодической регулятивной банковской отчетности», банки на ежемесячной основе предоставляют сведения о тарифах на данные виды услуг. После утверждения закона «О платежной системе КР» будут разработаны соответствующие нормативные правовые акты для получения полной информации от участников платежных систем.

- Каковы тогда средние тарифы на эти услуги. Почему в Кыргызстане так мало услуг по интернет-банкингу?

- В среднем подключение к системе «Е – Клиент» составляет 1500-2000 сомов. Сдерживающим фактором по распространению данной услуги является недостаточная информированность населения, недостаточное доверие к банковским учреждениям, а также отсутствие потребностей в использовании Интернет-банкинга в отдаленных районах нашей республики. Тарифы коммерческих банков на все виды услуг можно посмотреть на веб-сайте Национального банка.

Примечание: 1 ОАО «РСК Банк» проинформировал НБКР (№ 16-04/4140 от 12.12.2011 г. и №16-04/60 от 11.01.2012 г.) что система расчетов пластиковыми картами «Алай-Кард» - это товарный знак (бренд), используемый ОАО «РСК Банк», под которым эмитируются и обслуживаются карты платежной системы «Золотая Корона». Алай-Кард не является платежной системой.

Читайте также
18.02.2014 Новая бизнес-модель розничной торговли в условиях Всеобъемлющего Интернета - Джозеф Брэдли
04.02.2014 Сети будущего: от интернет-экономики к экономике приложений
26.12.2013 Умная инфраструктура поможет бизнесу освоить Всеобъемлющий Интернет - Дж.Грабб
17.12.2013 Инновации для более равномерного распределения экономических благ - С.Скарпетта
04.12.2013 Киберпонедельник в США привел к рекордным продажам
Самые читаемые